开放金融优于破碎的金融体系 | CoinDesk 专栏

尽管全球经济持续增长，但依旧有数十亿人没有银行账户，疫情的经济影响加剧了这一现状。没有银行账户，一个人就不能获得贷款、投资或从储蓄中赚取利息。去中心化金融（DeFi）通过实现自由访问金融服务解决了这个问题。

任何能上网的人都可以将数字资产存入 DeFi 协议，并开始赚取利息作为被动收入。他们可以把自己的数字资产作为抵押来获得贷款。他们可以通过挖矿或将数字资产加入流动性池赚取交易费用来获得被动收入。

让所有人，包括发展中地区的人，都能获得这种创造财富的机会；这也将缩小普惠金融的鸿沟，帮助人们摆脱贫困，并让全球货币体系朝着更好的方向走去。

格雷戈里·基奥（Gregory Keough）是 DMM 基金会的创始人，该基金会是 DeFi Money Market （DMM）背后的组织。

DeFi 非灵丹妙药，它仍是一个不成熟的行业，存在资本和人力风险，但它提供了一个进入金融体系的入口，让人们可以投入自己的资金。

随着时间的推移，我们看到经济的不确定性刺激了人们对加密货币的兴趣。例如，在委内瑞拉的恶性通货膨胀中，比特币的接纳率有所上升。此外，比特币白皮书的发布是为了回应 2008 年金融危机的影响。而今天，我们正处于另一个经济不确定时期，我们正在见证比特币价格的飙升以及 DeFi 的参与度的飞速上升。

正如联合国秘书长安东尼奥·古特雷斯在最近的讲话中所说：“我们正经历着 1870 年以来人均收入的最大幅度下降。”鉴于 7000 万至 1 亿人面临被推入极端贫困的风险，世界经济论坛正确地将重点放在金融普惠措施上。肯尼亚中央银行行长帕特里克·尼约格（Patrick Njorge）在世界经济论坛上发表的一篇文章指出，数字金融服务在疫情期间，通过 “使人们能够购买商品和服务、获得工作报酬、获得社会援助并为陷入困境的企业获得诸如银行贷款等财政支持，在帮助人们摆脱贫困方面发挥了宝贵作用。”

尽管这些数字金融服务具有优势，但它们依赖于一个不完善的金融体系，未能解决阻碍数十亿人参与全球经济的核心问题。

DeFi 如何引领金融服务更上一层楼？

无论人们是否拥有银行账户，DeFi 都能改善人们获得金融服务的机会，其为金融体系打造了一个全新的框架，以实现金融普惠。

首先，DeFi 系统允许任何人获得贷款。贷款和借贷是企业发展和创业的关键，没有贷款，许多人就无法获得启动资金，或从职业、教育和家庭成长方面改善他们的生计。

在疫情逐步好转期间，获得资金对企业家来说更为重要，因为中小企业将是全球就业机会的主要输出者。当人们有了工作，他们就会购买商品和服务，间接推动经济发展。

其次，DeFi 也面临着货币贬值的问题，这一问题自放弃金本位制以来一直困扰着传统货币体系。由于缺乏资产支撑或汇率挂钩，法定货币不可避免地会遭遇通胀。这意味着一个人今天挣的美元、欧元或人民币明天就会贬值。

这样的制度不利于企业或个人的财务增长。DeFi 在任何政府或央行之外运作，因此不会像法币那样贬值。能产生稳定正收益的 DeFi 协议，正在将已获利息带回全球货币金融体系。

此外，DeFi 提供了更多的隐私、抗审查以及金融系统急需的透明度和问责制。鉴于所有的代码都是公开的，任何人都可以查看，DeFi 减轻了对腐败和盗窃的担忧，毕竟在缺乏透明度的情况下，这些问题会自然浮现。

虽然 DeFi 协议遭遇过盗窃事件，但这些被盗事件通常是由于协议开发者对安全审计环节的疏忽。如果代码中存在漏洞，黑客自然会加以利用，因此需要在启动之前进行全面的智能合约审计。

DeFi 的下一步是什么？

考虑到 DeFi 是如此的具有革命性意义，人们很自然会想为什么没什么人使用它。首先，要想让 DeFi 协议达的易用性远不如 Robinhood 等在线交易平台或 Venmo 等支付应用程序。诚然，用数字资产作为抵押来获得一笔贷款，还不像在亚马逊上购买东西那么简单。

上手门槛高影响了用户群体的扩展，这也是 DeFi 协议应该着手解决的问题。根据 CoinGecko 的调查，DeFi 的用户以 20-40 岁的男性为主。随着上手门槛的降低和 DeFi 的普及，DeFi 的参与者将会丰富起来。

此外，我们需要继续推动在全球范围内的网络覆盖。如果不能上网，人们就无法参与日益增长的数字经济和 DeFi 提供的所有金融服务。根据联合国一份关于数字金融的报告显示：“全球目前还有 7.5 亿人无法获得上网服务。” 随着智能手机的普及，我们将见证全球向 DeFi 的转变，以缩小普惠金融差距，确保每个人都能参与全球数字经济。

本文系作者本人观点，不代表 CoinDesk 中文版立场。

翻译：平兄

责编：林一