央行王信：现金使用率与金融普惠

作者|王信‘中国人民银行货币金银局主要负责人’

来源：《中国金融》2020年第1期

普惠金融是世界各国共同的理想、共同的事业。中国很早就开始重视普惠金融，也非常注重对世界各国先进经验和做法的学习和借鉴。国际普惠金融经验中广为人知的有以肯尼亚为代表的非洲国家用手机支付进行的金融服务，印度通过银行的代理机构、通过微型支行来提供金融服务，俄罗斯制定了推动普惠金融发展的金融普及教育五年计划，巴西通过普惠金融指标体系的建立来更好地评估普惠金融的发展等，这些都非常值得我们借鉴和学习。事实上，我国在相关工作中也广泛地借鉴和运用了国际的各种经验。

随着普惠金融的发展，中国进一步积极参与国际对话交流活动。中国于2011年加入了普惠金融联盟，2012年时任国家主席胡锦涛提出了发展普惠金融的倡议，这是在国家领导人层面首次提出发展普惠金融的倡议。2016年，中国作为G20主席国发布了《G20数字普惠金融高级原则》，中国正以更加积极的态度参与普惠金融的国际对话和交流。

在普惠金融发展过程中，我国积累了一些好的方法，无论是地方政府还是各类金融机构和企业都在积极探索推行普惠金融的经验。因为工作的关系，笔者对这些年现金的发行和流通进行了研究和思考。在非现金支付快速发展的背景下，现金在日常生活中的使用逐步下降，这将给普惠金融带来哪些值得关注的问题？

现金使用率下降可能带来的支付困难

近些年来，普惠金融领域讨论的主要是怎么让越来越多的人享受到原本被排斥的基本金融服务，包括支付、存贷款等。解决这些基本金融服务问题，更多的时候通过数字技术的进步得到了实现。但是需要引起注意的是，过去曾经能够享受到基础金融服务的人群，比如偏爱现金支付的老年人，因为不少场合使用现金不便甚至出现拒收现金的情况，反而可能会影响支付、享受不到相当服务。这可能带来一些负面影响，从普惠金融角度来看需要引起高度重视，因为这毕竟涉及相当多的人。

有数据显示，近年来现金在日常生活中的使用减少。M0（流通中的现金）2010~2013年年均增长率是13%，2014~2018年年均增长率则只有4.6%，金融业现金净投放在2016年为5000亿元人民币左右，2017年、2018年下降到2000多亿元。

非现金支付对于年轻人甚至很多人来讲是方便快捷的，但是对相当一部分老年人来讲可能会造成支付困难，存在“数字鸿沟”问题。另外一个受到影响的重要人群是外国来华旅游者，这可能导致他们在中国支付不便。根据相关统计，目前65岁以上的老年人口大概有1.4亿人，即使只是其中一部分使用非现金支付面临困难，那也是一个庞大人群。这一部分人支付的利益保障问题需要引起高度重视。

其实不但是在中国，哪怕是在像瑞典这样一个非现金支付几乎已经完全覆盖的国家，同样也会出现因为现金使用率下降给相当一部分人群带来不便的问题。例如，2016年6月，瑞典近14万居民联名请愿要求政府维护其现金使用的权利，这部分人群占据了总人口的1.4%。目前，瑞典政府正在研发中央银行数字货币或者法定数字货币，即零售型的法定数字货币（中央银行发行的数字现金），其出发点之一就是要保障相当部分人群使用现金的权利。

普惠金融发展中的现金支付作用

除了可能会面临拒收现金的问题以外，从实践普惠金融的角度来看，一些群体还可能受到其他影响和冲击。比如，现在我们的非现金支付市场还存在一定的分割问题。某位客户在某个场景使用的App到了别的场景中可能就不能正常使用。另外，不管是从发展普惠金融还是从维护金融稳定的角度，如果整个社会基本上依靠非现金来进行支付，一旦出现系统崩溃，哪怕是在局部地区，也会造成很大的影响和恐慌。这些极端情况也需要加以考虑。类似情况已经引起国际社会的高度关注，一些国家也已开始采取措施来保证实物现金的使用。这些措施包括以下几个方面。

首先，通过立法来加强现金服务，禁止拒收现金。瑞典等国家就保证现金支付提出了立法建议，瑞典中央银行也采取了很多措施，要求所有提供支付账户服务的金融机构必须提供现金服务。其次，完善现金流通的基础设施。比如，从2010年以来，英国政府已经投入约20亿英镑，计划从2018年4月到2021年3月再拨款3.7亿英镑，目标是要确保99%的银行客户和95%的小微企业客户能在1万多个邮局网点获得日常的现金服务。再次，加强部门联动，强化监管。比如，英国财政部牵头成立了政府现金战略的联合小组。最后，加快研发中央银行数字货币。

对此，我国也需要综合考虑，加强相关工作，在发展非现金支付的同时，充分考虑普惠金融问题。第一，整合现有的法律法规，进一步完善现金管理的法律体系，对于拒收现金的行为要加以打击。第二，完善现金流通的基础设施，进一步完善公众现金使用的体验。第三，加强现金的流通监管，切实维护现金法定货币的地位和消费者的合法权益。第四，普及金融知识，加强人民币的宣传教育，使保护和爱护国家法定货币的观念深入人心。第五，在坚持主导可控和总体安全的情况下，稳妥有序地推进中央银行数字货币的研发。