中国银保监会于学军：区块链等技术持续助力银行数字化转型

11月27日消息，“第三届中国数字银行论坛”在深圳召开，中国银保监会国有重点金融机构监事会主席于学军出席并致辞。

　　于学军表示，银行业与许多行业一样，当前正处于一个重大的变革当中，一定会出现明显的分化。有的银行崛起，有的银行沉稳，最关键的是看银行能否顺应科技及数字化的转型。

　　以下为嘉宾发言实录：

　　于飞：谢谢邱总的分享，也希望这份调研报告可以帮到更多的中小银行在面对数据治理难题的时候能够有更多的抓手，毕竟这份报告历时很长，集合了64家银行的具体数据，会后也会把这份报告给大家提供一个文字版。接下来进入到主题分享的环节，刚才很多嘉宾也提到我们今天非常重量级的一位嘉宾，我们也知道中国银行业经历了多年的快速发展以后面临很多挑战，尤其是外部环境异常复、内部的经营管理压力上升，在这样的一个关口，首先我们特别想跟随资深的监管者厘清目前的行业所处的环境，首先请出论坛非常重量级的嘉宾，他是中国银行保险监督管理委员会国有重点金融机构监事会主席于学军先生，他为我们带来“银行业正面临着重大变革”的主题演讲，于主席既是拥有丰富经验的资深的监管者，又是一位见解独到的宏观经济学家，他对世界经济的走向也有自己深刻的洞察，接下来让我们用热烈的掌声欢迎于会长。

　　于学军：谢谢主持人。各位嘉宾、各位朋友，我很高兴到深圳参加这次由中国银行业协会和深圳金融监管局共同发起的第三届中国数字银行论坛。说起来，我和这两个发起机构都很熟悉，当年成立的时候，其实我都在深圳，都有所接触、交往，也协调过许多的工作，所以能再一次在深圳与大家相聚，共同商讨有关银行业发展的前沿课题，的确我感到是件非常高兴的事。我看这次论坛的主持是“发展数字银行，共建开放生态”，而我们这个会议的邀请函前面还有这么几句话，说金融机构如何直面技术变革，实现自身数字化、科技化转型，应用大数据、云计算、人工智能等技术革新业务模式，创新产品服务，使信息、技术成为践行普惠金融，催生消费需求，发展数字经济的重要动力，这个是摆在银行面前的一个重大课题。

　　我不是研究这方面问题的专家，但是我觉得这几句话应该是把什么叫数字银行，数字银行要研究解决的主要问题，基本上说清楚了，这样我就从我的角度来谈一些对这个问题的感知和看法。

　　首先从麦肯锡最近发布的一份报告说起，麦肯锡在这个报告当中认为并发出警告，说全球有近60%的银行无法在下一轮危机中生存，它这个报告讲的主要冲击是两个方面：第一、全球经济低迷带来降息大潮。日本、欧洲等甚至处于负利率，这给传统银行的经营带来严重威胁，银行依靠利差躺着赚钱的日子恐怕一去不复返了。大家都经历过，中国改革开放40年，我们尤其是前30年一直处在一个高速发展的时期，就是经济高速增长，利率很高，银行就是赚利差，赚钱很容易，但是什么时候经济增长速度降下来，利率降下来，银行的利差拉不开，这个时候赚钱不容易。你要是进入一个负利率的状态，我们就想象这样的情况你看银行怎么做业务，怎么赚钱，大如果是存款负利率对银行有好处，但是不仅存款负利益，是贷款也负利率，就是关键的问题是贷款负利益。最近丹麦日德兰银行八月份宣布，他们十年期住房贷款利益为负的0.5，就是负利率，这种情况下银行怎么做生意？这日子肯定不好过。这是第一点。

　　第二是金融科技公司的威胁，它直接改变银行用户的行为，让传统银行可能成为历史注脚，在中国大家知道，我们的支付宝、微信支付远超信用卡的支付，ATM机在2019年首次出现下降，今年这个ATM机不增长，出现下降，人们不再依赖现金流通，不少银行柜台甚至门可罗雀，这也是一个趋势，而从银行的现金流通量也可以看得很清楚。我在家里找到一个数据，在找的数据手里没有，就是从2001年来看一直到2011年，这11年中国的现金发展量M0每年的增长在10%以上，最高在2010年增长率曾经达到16.7%，但是从2012年以后，全国不管货币信贷如何波动，M0的增幅始终不大，近几年基本上维持在3点几到4点几，前两年就3点几，今年稍高一点，4点几。

　　那么麦肯锡认为就是后一种的威胁可能比负利率更大，并称人工智能正入侵华尔街，未来将会有30%的银行职位消失。美国的富国银行，这个富国银行是全球市值的银行，表示他们将关闭400家线下门店，由自动化系统和在线银行产品替换，德国商业银行最近也宣传到2020年他们将银行中80%的工作实现数码化、自动化，最终大概要裁减7600名员工。在中国我们可以肯定地讲，我们在短期内不存在负利率问题，但是中国金融科技对银行业的冲击显而易见，这个是大家可以感受到的。同时另一方面我们也发现金融科技如果利用得好，也可成为商业银行的重要战略举措和转型利器。据安永在其中国上市银行2018年回顾及未来展望的报告中说，这个报告统计全国47家上市银行的各类数据，说2018年被称作中国的开放银行元年，这一年人工智能、大数据、云计算、区块链等技术持续助力上市银行的智慧银行建设和数字化转型，通过金融科技赋能、丰富金融服务场景，打造金融服务生态圈。预计未来开放银行将成为银行的主流发展方向，其核心竞争优势在于通过面向生态，开放标准API接口，颠覆传统模式，无界、无线、无感提供场景化服务，使客户在产生金融服务需求的第一时间、第一触点获得满足。

　　那么这就是因为大量用户习惯于线上化生活场景模式，衣食住行等越来越依赖各类移动APP，大量金融类需求就产生于这些非金融类的垂直行业与客户的接触点上，而我们传统的银行服务模式显然无法满足这样的趋势。在潜移默化之中近年来中国银行业的竞争生态事实上发生很大的变化，有许多方面甚至超过我们的观察，等你发现时可能早已落后或者很难跟上发展的步伐，未有对竞争格局、生态发生了变化，银行网点近两三年甚至更长出现明显的转型趋势，那么总的特点是什么呢？就是大行网点数量不增，向线上化、智能化方向发展。到2018年末六家上市银行，包括工农中建交加邮储，六家的物理网点在2017年的基础上继续减少，现在到2018年末的时候是79272家，减少到了78512家，两年减少了761家。另外从2018年开始股份制银行也转增为降，由13594家减少到13354家，一年减少了240家。智能化网点的特点就是网点定位加速从以产品为中心的交易型向以客户为中心的咨询销售和服务一体化的营销型转变，特别是一些综合化经营的大行大的金融集团，网点逐步成为集团内保险、基金、投资、消费金融，还有现在我们马上推出来的理财子公司推出的各类理财产品，大量的销售，通过这个多元化业务拓展和交叉销售的重要渠道，整个银行的网点发生这样的变化。

　　那么在这个过程当中，银行的业务结构事实上也发生很大的变化，我们不能一一地细说，我只是在这里头讲一下银行业务零售业务占比和它的贡献度明显上升，在2018年末我们47家上市银行当中，零售业务资产占银行总资产的21.87%，比2016年末提高3.8个百分点，这个趋势是这样的趋势，一直在提高。最高的平安和招商银行已经超过了30%。在贷款总的中对零售的个人贷款平均已经达到了39.5%，比2016年末提高5个百分点，其中招行和平安都超过50%。零售业务的税前利润占全部银行税前利润的总额比重也上升到39.84%，比2016年末提高了大概6.4个百分点。营业收入也是如此，2018年营业收入占到38.5%，招商、平安超过50%。从以上的数字可以看出，贷款营业收入、税前利润都已接近40%，47家银行当中这几个指标，零售业务都已经接近了40%，我相信今年或者明年肯定会突破40%，因为现在已经38%，有的已经39.8%，马上接近40%。可以说近几年中国的银行业发展，哪家银行的零售业务好，或者转型快，哪家银行就主动，就能相对发展好。

　　最后我想做一个简单的理解，我觉得数据银行、智能银行、开放银行、身边银行等，这个年代也是不断地产生各种概念的时期，那么它针对的就是银行在变化中所反映出的不同生态，提出来的。他们都反映出银行业所处变革时代在某些方面的重要特征，就是不同的概念的概括都是侧面反映的特征，当然这里面智能化、个性化的发展都离不开数字化，说到底这就是大数据的重要性。关于这一点，我看前面几位致辞发言都讲得很系统、很全面，我就不多说了。

　　那么银行业与许多行业一样，当前正处于一个重大的变革当中，一定会出现明显的分化，有的银行崛起，有的银行沉稳，我觉得这里边最关键的是看这个银行能否顺应科技及数字化的转型。你这个能力强，有预见性，行动早、行动快，你可能就占有优势，如果你跟不上，就是处在这样的时代，我就讲这么多，讲得不对的地方请大家批评指正，谢谢大家。