解析 | 区块链+保险

保险的必要性

保险行业是一个巨大的市场，2019年，美国的保费达到了1万亿美元。虽然保险业规模如此庞大，但仍然面临着巨大的困境，保险公司每年亏损超过1000亿美元。最严重的问题是欺诈、数据低质和数据缺失、业务模式普遍低效。区块链可以为保险行业打开新机遇，解决上诉问题，极大地促进保险业务现代化：

• 区块链高效的解决方案能让保险行业更加去中心化、透明和安全，减少处理请求的时间，以及交互与交易的成本。

• 中介数量减少，让公共平台完全透明，可以大大提升业务流程，降低成本，增加人们对系统和整个行业的信心。

• 智能合约自动化管理、支付、减少欺诈风险、减少低质数据（错误、不准确、有差距）的，提高客户服务质量

• 将出现新的保险类型，如参数保险、点对点（P2P）保险、微型保险等

• 保险服务的实用性将提升

区块链——一条由连续的信息与关联区块组成的区块链，区块链不能编辑或删除信息；它上面的所有信息都可以复制到其他服务器与计算机上。区块链是分布式账本技术的一个特例，也就是说保险行业很快会应用分布式账本技术与大数据分析：帮助公司简化损失计算，为客户选择个人化服务，保护客户的财务信息。数字转型会从根本上改变商业模式：新产品和新服务正在涌现，新的基础设施在建设中，与客户沟通的新原则正在制定中。这些趋势也是保险市场的特点，保险业的发展取决于人们对新技术的看法，主要是对区块链的态度。

站在保险公司的角度，区块链不仅能安全地追溯交易和存储信息，还能集成合作方生态系统到你的业务中，开发全新产品。专家认为，应用区块链可以在四个方面推动保险行业发展：

1. 金融安全

区块链会最大限度地减少商业活动中的人为问题——包括犯错或疏忽，以及诈骗。去中心化数字型数据库会独立和公正地评估用户，而不会干预用户。潜在的危险地带是，用不同货币跨境交易。区块链系统可以帮你监控这方面的风险。独立数据库能将医疗骗保的概率降至0。而且，区块链能减少处理大量数据时的错误率，这点对分保来说非常重要。

2. 处理索偿事宜

区块链和数字技术可以整体简化和加快保险事故中与客户的沟通。最简单的方法——由专家通过手机相机远程评估保险，节省了客户的费用和保险公司的成本。如果是自然灾害，则结合使用移动技术和卫星图像做评估；例如，针对偏远地区派遣救援队。农民由于天灾而收成不好，可以获得赔偿，赔偿大小取决了天气的分析数据。保险公司使用区块链从气象站接收数据，可以更公平地评估赔偿金额。使用区块链技术与合作伙伴交换信息，可以预测分析市场趋势，从而制定明确的业务发展方向。

3.新的分配方式

如果要引入创新，为留存客户创造新报价，汽车保险是一个源源不断的数据源。仅仅在汽车中安装“智能”传感器是不够的，而且需要快速、准确地分析来自传感器的数据，区块链可以派上用场。将大量的数据进行处理后，可以为客户输出一组个性化服务。应用区块链技术还能刺激小额保险市场和小额信贷公司的发展，保险公司正在开发移动钱包的概念。工具的多与少会限制保险公司的内容，但是客户端可以随时随地使用。大数据分析和区块链技术可以帮助保险公司更深入、更准确地了解消费者行为，并拓展一些新鲜有趣的小众市场。

4. 网络安全

公司的电子网络是一个由交换机、路由器、事件日志等组成的单一系统。区块链技术使用安全服务实时监控整个系统。作为一个数万亿美元的行业，保险业饱受不透明和欺诈的诟病。保险的作用是帮助人们应对不可预料的事件。但是，当不可预料的事件发生时，保险公司又往往使劲找投保公司保险合同的茬。将行业公开透明，为投保人主持数据正义，构建在区块链技术之上的保险公司可以克服传统保险公司的短板，也就是说，区块链保险公司具有的优势。

传统保险公司中存在的最严重问题：

不透明：保险业是一个不透明的行业。有几项研究调查了保险业缺乏透明度的问题。从小范围到完全不遵守消费者保护法，保险业经常迈入灰色地带。不透明而繁琐的保险索赔过程，加之保险公司不愿帮助客户索赔，毕竟这对投保人不利，对保险公司有利。

数据收集：在传统的保险公司中，应用程序会收集受保人的数据，即使在保险单过期之后，数据也由保险代理人一直保管。代理人是保险公司的保险产品主要分销商，他们利用这种地位，极大地从系统不透明获得好处。2017年，美国排名前50代理公司中，前3家创造了约40%的收入。他们产生了数十亿美元收入，从中收集了大量的数据和信息。

欺诈：每年因保险欺诈造成的损失超过400亿美元——这还不包括医疗保险。最常见的欺诈类型之一是重复计费。重复计费是指从业者针对一次手续，向保险公司提交了数次发票。

通过区块链技术解决上述问题：

透明：理论上，一个透明的分布式注册表可以供任何人检查多个级别的保险金额。投保人所缴付的所有金额都会记录在区块链上，数据由投保人保管。永恒数字证书能确保保单的所有权，这样投保人能快速获得索赔。

数据所有权：去中心化保险平台支持由用户主导与保险公司交易数据，并拒绝在保单到期后任何人访问数据。用户可以在去中心化平台上将自己的数据出售给保险代理人。具备透明性和数据可访问性，能使小公司与大公司竞争，而这些大公司将失去优势。

防止欺诈：由区块链平台上的节点检查交易，可以防止双重花费。在保险的情况下，可以阻止投保人在一个事故中要求多个索赔，因为节点可以检查网络是否已经处理了索赔。此外，永恒数字证书也可以防止伪造所有权的保险索赔。

除了上述技术优势之外，还有一些经济优势。很明显使用区块链，为保险公司开辟了新的增长机会：提高客户兴趣，为新兴市场提供新的、具有成本效益的产品，以及开发与物联网相关的保险产品。成功的关键在于创建基于新技术的可靠分布式平台，支持客户直接使用个人数据、集体保单和智能合约：

• 提高客户的兴趣。影响客户兴趣的一个重要工具是使用区块链处理其个人信息。担心客户在转到公司时失去对个人数据的控制，以及对需要回答相同问题的不满，可以通过使用单独的区块链来验证客户直接管理的数据。

• 改善客户利益指标的另一种方法是增加透明度，以及设立对消费者友好的税收方案和保险支付方式。

• 虽然集体保险这种商业模式已经被广泛应用并采用了标准技术实施，但叠加区块链，将使保险更加透明，也易于消费者理解。对于保险公司来说，区块链的好处在于工作流程自动化。

• 无论是应用了智能合约，还是结合区块链，具备太多优势： 支持自动处理保险索赔，为各方提供一个可靠且透明的支付机制，并且可以定制单个合约的条款。

· 区块链能节约管理费用，因为它能自动验证投保人身份以及与投保人协议的有效性，登记保险支付索赔，使用基于区块链和智能合约的支付架构，验证3人的数据。

区块链保险权力展示

正在探索区块链的保险公司，看到了这种新技术的巨大潜力，最常见的研究课题是：旅行保险和作物保险。作物保险：如果恶劣天气对农作物造成任何损害，智能合约可以根据天气数据确认损失，自动支付索赔。类似地，在旅行保险的中，如果航班因承保原因被航空公司取消，那么使用区块链技术构建的智能合约会自动向投保的人支付索赔。这些例子展示了区块链的低成本优势，节约消费者支出。

· 区块链可以改善服务不善地区的访问服务，实现保单即时发布，增加点对点保险透明性。

· 区块链可以使用智能合约自动化索赔，利用过去的索赔数据提高评估的准确性，打压欺诈行为。

· 个人汽车保险公司可以应用区块链智能合约降低成本，每年能节省210亿美元。

· 根据Market Force、Pegasystems和Cognizant的调查，12%的保险行业高管预计物联网、区块链技术和智能合约将在两年内被主流使用，74%的高管预计它们到2030年将成为主流。

· 整个保险行业采用统一的区块链，可以使保险行业的标准产生阶级性变化：索赔更加高效精简，提高客户体验。如果也在区块链上管理身份信息，即使不能完全防止欺诈，也可以减少此类行为，也就是说作恶者再也不会盗窃资金了。

· 另一份麦肯锡公司报告发现，针对区块链技术存在64个应用场景。报告发现，保险行业是使用非比特币区块链最多的行业（占比22%），支付行业紧随其后（占13%）。

· 另一份报告建议是“确定一组愿意加入联盟的公司，调查至少一个潜在用例的商业应用场景。”建议该行业“与财团、技术专家、初创公司、监管机构和其他市场参与者合作，确定围绕区块链开放和去中心化本质的挑战。”这些挑战包括技术限制、市场、法律/法规和操作需求，例如数据保护和标准化

区块链技术解决了自动化，优化第三方集成，增进信任，扩大市场覆盖率，提高效率，增加了被保险人的满意度，提高保险公司的增长额。

以下是被保险人看重的几点：

· 被保险人希望提高客户体验

最近的一项调查证实，保险行业的客户满意度较低，因此，保险公司可以利用这一机会，通过区块链等手段创造效率。客户对需要完成复杂的问卷和保留实物收据表现出极大的不满。有了新技术，就能满足被保险人无缝方案和最小延迟的愿望。

· 审查支付

消费者团体和联邦保险办公室（Federal Insurance Office）等组织开始审查汽车保险公司。在此之前，汽车保险公司将保费增长与收入增长保持一致。消费者总是想要更低的保费，但如果亏损频率和损坏程度增加，在保持偿付能力的同时降低保费就会变得越来越困难

· 产品创新

创新和保险还没有很好地结合。然而，一些行业已经引入了新技术，比如拼车服务、物联网、无人驾驶汽车和无人机

· 更快打入新兴市场

尽管保险的市场潜力在不断增长，但保险公司进入新兴市场的成本非常高。保险公司可以利用区块链技术的先发优势，提供高效的服务。

在低投资回报率和低利率的环境下，竞争越来越激烈。保险公司作出相应调整（从保险公司的角度）：

· 降低成本

在保险行业中，记录成本很高。保险过程包括保险公司收集和识别数据和文件，如身份、合约、索赔登记和损失赔偿。事实上，保险公司需要第三方（如服务提供者和其他中介）来处理流程。区块链可以降低成本和周转时间，从而帮助所有保险公司提高效率。

· 简化数据检索

93%的保险公司CEO认为数据挖掘和分析具有重要战略意义。

普华永道称，这一比例（93%）高于金融服务业的其他行业。由于保险公司必须依赖第三方提供商，因此实现同样的目标有几个困难。而且流程采用手动，意味着不能实时提供数据。

· 简化流程

根据凯捷资讯公司的研究，个人汽车保险公司使用智能合约每年可以节省210亿美元。在处理索赔时，理赔员审核索赔要求，确保数据完整性，必要时请求附加信息，确认承保范围，确定责任，并计算损失金额

· 防止欺诈

保险研究委员会的报告显示，仅在美国，包括累积在内的汽车伤害索赔欺诈就超过了70亿美元。欺诈使得保险公司和被保险人的保险成本变得更高。因此，有效防止欺诈，双方的开支都可以大大减少。

产品、定价和分配

通过区块链技术增加保险应用程序，并实现整个流程自动化，可以扩大参数保险。保险公司不会就单纯的损坏进行赔偿，而是在触发智能合约时支付一定数额的赔偿。

如前所述，区块链相关的保险研究已经在飞行保险和农作物保险领域展开，但很容易扩展到小众保险、巨灾互换（头等仓：指交易双方基于特定的巨灾触发条件交换彼此的巨灾风险责任，当巨灾触发机制条件满足时，可以从互换对手中获得现金赔付）和其他领域。

· 承保和风险管理

区块链可以优化数据处理，以及信息流相关的流程，尤其是相关风险。保险公司可以用联营链共享数据并登记风险。

· 投保人获取和服务

用户仅用密钥访问合约文档，可以提高记录保存的效率。只有必要的一方，如承销商和代理人可以访问密钥，一定程度地访问仪表板上的文件和更新信息。这样，区块链能确保各方之间的信息一致，大幅降低管理成本。

· 索赔管理

使用区块链技术，保险公司可以仅在保险公司网络上共享一些欺诈相关数据，同时保持一定的匿名性。区块链还能生成数字化的资产历史，从而打击欺诈和犯罪。一条区块链的欺诈登记很可能会并入另一条区块链的索赔流程。区块链的智能合约可以嵌入到整个索赔流程，智能合约建立规则，强制执行保单条款，支付索赔，不需要人工干涉，也不需要损失理算员审查每一项索赔。

· 财务、支付和账户

例如，如果A公司欠B公司10万美元，B公司账面上有10万美元的应收账款，A公司有10万美元的应付账款。通常，这些交易都是以发票的形式存在，整个过程需要工作人员干预，并涉及另外一些文件，需要批准，支付费用等等，然而有了区块链，两家公司可以使用同一个账本，更高效地完成交易。区块链的区块每10分钟确认一次，交易速度加快，最后，成组的交易可以联入网络。

跨境支付的交易金额大的惊人。资金从一家银行（换句话说，一个中间人）转移到另一家银行。每家银行在转账之前都分一笔羹，导致支付延迟，收取高额的手续费，以及低银行标准的相关风险。而区块链，不存在地理位置障碍，而且可以绕过中间人转账，降低手续费，交易更快捷。

对保险公司来说，无需要添加很多管理人员，参与的中间人变少了，不仅手续费变低，交易速度也更快了。

· 监管与合规

用户可以用纸质合同（保险公司列明的保单信息和有效日期）来证明保险的有效性。多达30个州，将电子保险卡作为保险证明。无论是哪种卡，都是车辆签发责任险的保险证明。例如，投保人要在有效期内更新信息，就要承担直接或间接的多出费用。保险公司、监管机构和政府想要了解占美国司机总人数13%的未投保人群。这些区块链可以帮上忙。它可以实现电子化信息保存和更新。此外，智能合约还可以提醒保险公司和其他各方，哪些司机没有投保。

区块链保险可能存在的问题

资金效率：与传统保险公司不同，区块链保险产品是增加保险费，提供额外保险，防止在不可抗力情况下破产。不可抗力事件是一种偏离正常预期的事件，它极其难以预测。传统保险公司通常投资支出获得投资收益。从理论上讲，投资收益能维持较高的保险收益。去中心化保险平台通过智能合约收款，有效地阻止了资金转化为资产（能产生收益的资金）。因此，去中心化保险平台必须收取比中心化保险公司更高的保费，确保相应的索赔得到适当的支付。

波动率：由于波动性资产通常用于购买去中心化保险产品，因此投保人保险费的美元价值可能低于保险单的基本价值。在这种情况下，去中心化保险公司将不得不增加其承保人的保险费。保险费的不稳定可能会阻止去中心化保险产品的采用。

保险欺诈的局限性：一个透明的DLT可以防止数字欺诈，但不能防止线下欺诈。传统保险公司经常聘请审计师线下确认保险索赔。例如，保险公司可能会派审计员去烧毁的餐馆，确保餐馆是无意烧毁的。去中心化保险平台将无法覆盖需要实地审计的索赔。这限制了去中心化平台所的保险产品范围。

区块链保险开发预测

总之，现代区块链非常值得保险公司考究，但要全面运行，还有很远的距离，因为区块链是一个分布式系统，它的价值很大程度上取决于参与者与竞争对手、供应商和第三方的有效合作。其实，投资区块链是对IT的一种投资，有望五年内实现所有优势。尽管缺乏参考技术实现的例子，区块链打开独特前景行业球员通过集体小额贷款可以满足新兴市场的需求，为物联网市场或开发解决方案有效参与交换数据与其他利害关系方改善欺诈检测或索赔处理自动化。然而，区块链在保险领域的市场充满潜力股初创企业，区块链专注于解决上述许多问题。例如：

在防止欺诈方面

• Everledger，一个分布式账本，记录每颗钻石、生产商、经销商和买家的交易历史。除此之外，该平台还允许您查看当前和以前的保险索赔信息。这有助于发现和防止欺诈，并打击它。

• OpenIDL（开放保险数据链接），基于IBM区块链构建的网络，提供高效、安全、基于许可的统计信息收集和交换。它提供了一个安全可靠的区块链环境，用于数据存储和选择性交换，美国保险服务协会（AAIS）作为一个咨询组织和授权的统计代理。

在索赔管理方面

· Insurwave，货物保险平台。它用智能合约处理与船舶和货物保险流程有关的所有文件。Insurwave由Guardtime开发，合作伙伴有EY、AP Møller-Maersk，微软和保险行业领头XL Catlin, Willis Towers Watson, ACORD and MS Amlin

在KYC身份验证方面

• 普华永道原型和Z/Yen，一种快速识别用户的解决方案。该网络记录了客户文件和授权机构验证的证据。它加快了程序，使客户能控制个人数据。

• IBM Blockchain Trusted Identity，Hyperledger Indy分布式账本的个人身份识别平台，符合去中心化式身份基础（DIF）和万维网（W3C）标准。

再保险领域

· iXLedger，由iX技术集团开发，用于整个保险生命周期内保险供应商和保险代理网络之间的有效协作和数据交换。

· B3i Services AG. Consortium财团由16家保险公司组成，B3i制定标准、开发协议和网络，消除再保险风险转移过程中的摩擦

在小额保险领域

• PAL Network，一家新加坡初创公司，为第一世界国家以外的人提供保险，缩小消费者和保险供应商之间的差距。桌面版可以在PAL钱包手机应用的Github上下载。

• VouchForMe（原InsurePal），一个社会保险平台，如果有担保人，平台为保险公司的客户提供折扣。结合了传统保险和P2P审批，以财务安全的社会证明作支撑。

在P2P保险领域

· Teambrella，保险平台，社区成员根据公开投票的结果确定新成员，确定风险水平和缴纳金额，确认保险事件的发生事实并批准赔偿。

• Friendsurance，该平台提供汽车、住房、法律费用和个人责任的p2p保险。如果社区没有出现重大保险，则返回40%资金。

• insChain，使用物联网技术来自动处理保险事件。此外，还可能将人工智能应用于承保和付款决策。

在指数保险领域

• Etherisc，基于以太坊的分布式账本，用于开发和部署保险业的去中心化应用程序。

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